Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «У страховой компании отозвали лицензию: что делать клиентам в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сумма, которую страховщик должен вернуть клиенту после отзыва лицензии и расторжения договора, зависит типа страхового договора. Если речь идет об ОСАГО, то деньги возврату не подлежат, потому что действие договора не прекращается. По договорам инвестиционного и накопительного страхования возвращается выкупная сумма, размер которой зависит от срока, на котором прекращается действие договора из-за отзыва лицензии у страховщика. Чем он ближе к финальной дате, прописанной в страховом полисе, тем выше выкупная сумма. Как правило, размер выкупных сумм указывается в страховом договоре клиента.
Что происходит после отзыва лицензии
Отзыв разрешения означает, что работать страховая компания больше не будет. У нее есть 45 дней, чтобы расторгнуть действующие договоры с клиентами. В течение полугода нужно вернуть деньги, когда это предусмотрено по условиям полиса. Если компания выполнит все требования, она может просто прекратить деятельность и ликвидироваться
На этом этапе подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует ситуацию и проверяет действия компании. Если условия не выполнены, АСВ инициирует процедуру банкротства. Это значит, что деньги кредиторов будут взыскивать в судебном порядке.
Пока договоры с клиентами не расторгнуты, компания должна выполнять все свои обязательства даже при отозванной лицензии. Если в этот период произошел страховой случай, владелец полиса претендует на получение выплаты в обычном порядке. Иногда выясняется, что организация уже не может выдать компенсацию из-за отсутствия финансов. Тогда придется дождаться процедуры банкротства и требовать возврата денег вместе с остальными кредиторами.
Что касается остальных страховых полисов, то возможность возврата денег и суммы прописываются в договоре. Приведем примеры:
- по договору страхования жизни возврат не осуществляется;
- по договору страхования имущества предусмотрен возврат, сумма которого равна определенной части стоимости страхового полиса и зависит от того, сколько времени осталось до завершения действия полиса.
Что делать клиентам с полисами добровольного страхования
С даты опубликования решения Банка России об отзыве разрешения компания не имеет право заключать договора, но контракты, имеющиеся на момент отзыва, продолжают действовать.
При покупке любого вида добровольного страхования средства специального фонда РСА не задействуются. Поэтому при отзыве лицензии компенсацию возможно потребовать только у страховой компании.
Хотя страховщик не освобождается от обязательств по действующим договорам, шансы на получение выплат при наступлении страхового случая уменьшаются. Количество компенсаций может быть значительным, а привлечение средств у компании не осуществляется. Поэтому при наступлении страхового случая желательно оперативно обратиться за выплатой причитающейся компенсации.
У клиента компании при заключении договора есть аналогичное страхователям ОСАГО право отказаться в одностороннем порядке от ранее заключенного контракта и потребовать часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия. Порядок расчета суммы возврата такой же — из премии вычитается 23% за ведение дела. Срок для перечисления — 14 дней с момента подачи заявления в компанию. За превышение установленного периода компания обязана оплатить страхователю неустойку.
Список страховых компаний по ОСАГО:
|
|
В чем разница между отзывом, приостановкой и ограничением лицензии
У страховой организации может существовать несколько различных лицензий на любые разновидности страхования. К примеру, у компании может быть лицензия на оформление страхования жизни, имущества, ОСАГО и иные виды страхования. При всем при этом страхование имущества бывает достаточно разным. К примеру, это может быть страхование транспортного средства, недвижимости и животных (и да, попугаи и хомячки тоже могут считаться тем имуществом, которое подлежит страхованию).
Если речь идет об ограничении лицензии, то в таком случае ограничения будут наложены на какой-либо один или несколько определенных видов страховой деятельности. Страхования организация все еще будет продолжать свою работу и, более того, выполнять все свои обязательства перед собственными клиентами.
Однако при ограничении лицензии она уже не сможет выдавать и продавать страховые полисы или иные продукты по определенному виду страхования, на который были наложены ограничения. А это, в свою очередь, говорит о том, что те клиенты, которые уже были у страховой компании до ограничения некоторых страховых продуктов, все еще будут пользоваться ими и, в случае чего, получат денежные средства.
Как пример, страхования компания занимается страхованием автомобильных средств и объектов недвижимого имущества. В том случае, если на страховую организацию будут наложены ограничения по страхованию транспортных средств, она все еще сможет заниматься страхованием объектов недвижимости, а страхованием транспортных средств – только после того, как лицензию на этот вид страхования восстановят. Но, как было сказано выше, если у клиента, получившего страховку в рамках страхового продукта, произошел страховой случай (ДТП или иные), компания выплатит ему денежные средства.
Если же речь идет о том, что у страховой компании приостановили ее лицензию, то это говорит о том, что страхования организация ровно с этого момент уже не сможет заключить вообще никакие страховые договора на любые из страховых договоров. Тем не менее компания все равно без каких-либо изменений будет продолжать заниматься работой с теми, кто уже был ее клиентом до приостановления лицензии. То есть компания будет принимать от этих клиентов взносы по все еще действительным договорам и выплачивать им деньги в любом случившемся страховом случае. В большинстве случаев остановка или приостановление лицензии у страховой организации говорит о том, что финансовое ее положение оставляет желать лучшего.
В большинстве случаев сразу же после того, как у страховой организации отобрали лицензию, ЦБ России назначает в ней временную администрацию, которая в итоге будет заниматься управлением страховой организации. Именно временная администрация будет заниматься проведением ревизии состояния компании и ее дел. Также она будет заниматься проверкой ее активов и будет следить за тем, чтобы организация в установленные сроки и в полном размере выполняла собственные обязательства.
Как повысить шанс вернуть деньги?
Самое важное, о чем необходимо помнить – это то, что необходимо как можно быстрее отправиться вместе с заявлением прямо в АСВ или же отправить туда заявление. Ведь, как было отмечено выше, сразу же после того, как становится известно о банкротстве страховой организации и как только начинается ее банкротство, АСВ об этом сообщит по всем доступным источникам, начиная от своего же сайта и заканчивая как электронными, так и бумажными СМИ.
Если между страховой организацией и клиентом не был расторгнут договор и ему не были выплачены денежные средства, то можно подавать заявление на возмещение денежных средств в АСВ и прописать требование о возвращении денег. Однако важно при этом учесть, что все это необходимо успеть сделать в течение двух месяцев с того момента, как станет известно о банкротстве страховой организации.
Все дело в том, что после того, как пройдет два месяц, реестр требований со стороны кредиторов, и тогда требования кредиторов будут недействительными.
Дата подачи заявления – это дата простановки регистрационного штампа, проставленного прямо в АСВ (при личном визите) или дата отправки, указанная на почтовом конверте (при отправке письма).
Отзыв лицензии и спасательные операции
Вывести компанию из «штопора» после наложенных санкций может введенная Центробанком временная администрация. Если представители Банка России оказываются в состоянии справиться с кризисом и устранить нарушения, регулятор возобновляет действие лицензии компании. Ее работа на страховом рынке в таком случае продолжится.
Еще один инструмент спасения страховой компании перед отзывом лицензии — санация. Но, чтобы приступить к процедуре финансового оздоровления, страховщик должен иметь определенный статус, а именно быть социально значимым для определенного региона или страны в целом.
Если проведение санации невозможно, а финансовое положение компании «неизлечимо», следует отзыв лицензии. С этого момента у страховщика есть 45 дней, чтобы расторгнуть все договоры и вернуть деньги своим клиентам в шестимесячный срок. Управлением страховой компании после отзыва лицензии начинает заниматься госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
! Действие полисов ОСАГО в случае отзыва лицензии у страховой компании не прекращается.
АСВ привлекается в данной процедуре, чтобы обеспечить выполнение обязательств страховщика перед клиентами. Если компания справится со всеми выплатами самостоятельно, она прекращает существование. Если же нет, начинается процедура банкротства и выплаты страхового возмещения.
Отзыв лицензии и спасательные операции
Вывести компанию из «штопора» после наложенных санкций может введенная Центробанком временная администрация. Если представители Банка России оказываются в состоянии справиться с кризисом и устранить нарушения, регулятор возобновляет действие лицензии компании. Ее работа на страховом рынке в таком случае продолжится.
Еще один инструмент спасения страховой компании перед отзывом лицензии — санация. Но, чтобы приступить к процедуре финансового оздоровления, страховщик должен иметь определенный статус, а именно быть социально значимым для определенного региона или страны в целом.
Если проведение санации невозможно, а финансовое положение компании «неизлечимо», следует отзыв лицензии. С этого момента у страховщика есть 45 дней, чтобы расторгнуть все договоры и вернуть деньги своим клиентам в шестимесячный срок. Управлением страховой компании после отзыва лицензии начинает заниматься госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
! Действие полисов ОСАГО в случае отзыва лицензии у страховой компании не прекращается.
АСВ привлекается в данной процедуре, чтобы обеспечить выполнение обязательств страховщика перед клиентами. Если компания справится со всеми выплатами самостоятельно, она прекращает существование. Если же нет, начинается процедура банкротства и выплаты страхового возмещения.
Когда у страховщика могут отозвать или приостановить лицензию?
Отозвать лицензию у страховщика могут в следующих случаях, указанных в ст. 32.8 Закона от 27.11.1992 № 4015-1:
- если нарушены правила формирования страховых резервов, что привело к занижению суммы страховых резервов более чем на 20% и как следствие это создает угрозу правам и законным интересам страхователей, лиц, которые застрахованы, выгодоприобретателей
- в случае неоднократного нарушения требований страхового законодательства
- если в течение года неоднократно не предоставлялась отчетность
- отсутствие страховщика по юридическому адресу
- если страховщиком не устраняются выявленные органом страхового надзора нарушения
- иные случаи, предусмотренные законом
Согласно ст. 32.6 Закона о страховом деле, приостановлена лицензия у страховщика может быть в следующих случаях:
- если за год ни один раз страховщиком были нарушены требования финансовой устойчивости и платежеспособности
- в случае неисполнения надлежащим образом предписания органа страхового надзора
- если в орган страхового надзора предоставлена недостоверная информация
- если страховщик не получает предписание органа страхового надзора
- в случае исключения страховщика из СРО в сфере финансового рынка
- в иных случаях, предусмотренных законом
Выплата при отзыве лицензии у страховой компании через суд
Если у страховщика отозвали лицензию, то он все равно обязан производить в течение 6 месяцев выплаты при наступлении страховых случаев, если договор заключен до отзыва лицензии. В случае отказа страховой компании производить выплаты, в том числе, в связи с отсутствием денег, лицо может обратиться в суд и взыскать положенные выплаты по решению суда. Однако, вынесение решения суда – это еще не гарантия получения выплат. Кроме того, пока решение суда будет вынесено и вступит в силу, может пройти более 6 месяцев после отзыва лицензии. В то же время, если страховщик будет банкротиться, то при включении в реестр можно будет предоставить решение суда.
Когда лицо не может получить выплаты со своего страховщика, то оно вправе в определенных случаях обратиться к страхователю страховщика, т.е. к специальным объединениям страховщиков, которые при определенных обстоятельствах обязаны производить компенсационные выплаты. Если объединение страховщиков отказывается производить выплату компенсации, тогда следует обращаться с иском в суд.
Верховный суд при рассмотрении одного из дел указал, что если у страховщика отозвали лицензию, то потерпевший предъявляет требование о страховой выплате страховщику противной стороны.
Обращаясь в суд, следует помнить, что страховая выплата осуществляется во исполнение договора страхования, а компенсационная выплата производится в силу закона, когда невозможно исполнить договор страхования.
Причина и последствия лишения лицензии
Лишение лицензии чаще всего связано с финансовыми сложностями, возникшими у компании, нарушением законодательства. Нередко это приводит к введению процедуры банкротства. Из-за чего полный или частичный возврат ранее уплаченных средств не происходит быстро. У страховщика недостаточно средств, чтобы выплачивать деньги клиентам.
Если это произошло, компания не может заключать новые договора, но обязана выполнять все свои обязательства по ранее подписанным. После отзыва лицензии закон обязывает страховщика в течение месяца уведомить клиентов о расторжении договоров либо их передаче иной СК. На исполнение всех сопутствующих процедур дается шесть месяцев.
ЦБ РФ осуществляет надзор и контроль деятельности страховщиков. Он уполномочен:
- Приостановить действие или лишить лицензии организацию. Новые договора не заключаются, по выданным ранее полисам (каско, ОСАГО) страховщик должен исполнять свои обязанности.
- Запретить ей предоставлять одну или несколько услуг.
Отзыв лицензии значит, что новых клиентов страховщик привлекать больше не может. При ликвидации компании полис является действительным до момента окончания процедуры ликвидации организации. Обычно это затягивается на 1 – 2 года, за это время большинство договоров закрываются.
Алгоритм действия клиентов зависит от вида страховки, существует только два варианта:
- оставляете полис и продолжаете им пользоваться до окончания срока действия;
- расторгаете договор.
Компания отказывается платить и говорит, что у нее нет денег
Временная администрация, которую Банк России назначил на этапе приостановки лицензии или сразу после отзыва лицензии, продолжает управлять страховой компанией до начала процедуры банкротства. Если у страховщика есть деньги на счетах, всем клиентам вернут положенную им часть стоимости полиса.
Но может оказаться, что у компании не хватает денег, чтобы расторгнуть все договоры и расплатиться со всеми клиентами. Тогда придется ждать окончания процедуры банкротства.
Банкротство страховой компании всегда проводит государственная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В процессе банкротства АСВ оценивает все активы компании, продает ее имущество и из этих денег выплачивает долги клиентам страховщика. Но, к сожалению, нет гарантий, что этого имущества хватит, чтобы вернуть все долги полностью.
Об участниках рынка драгоценных металлов
Начать следует с тех, без кого золота не было бы вообще ни у кого — это поставщики. Общая категория, включающая:
- Золотодобывающие компании;
- Владельцев шахт;
- Собственников месторождений и тд.
Хоть неформально они и поставляют драгоценные металлы на международный рынок, но фактически, работать напрямую не удается даже и с брокерами. И приходится сотрудничать с компаниями-посредниками.
Есть и специальные биржи драгоценных металлов.Но тут торговля настоящим золотом например не ведется. На примере фьючерсов:
- Оперировать придется контрактами;
- Суть в договорах на продажу актива.
Операции эти проводятся для обеспечения процесса хеджирования. Иными словами, цены таким образом страхуются. А сам процесс заключается в том, что открываются срочные сделки. И за счет этого, риски на других рынках компенсируются.
Наиболее влиятельные Центробанки находятся в :
- Германии;
- Штатах;
- Великобритании.
Но и ЦБ РФ например, играет пусть и меньшую, но важную для нашего рынка роль. Ведь именно у него на хранении находится большая часть золота России. Разумеется, не обходится дело и без промышленного потребителя. Это те самые:
- Заводы;
- Произв. площадки;
- Лаборатории и т.д.
При этом, у потребителя есть еще и нормативное качество. Т.е. для ювелирной промышленности используются свое эталонное качество. А для радиотехники партия драг. металла может и отличаться от того, что предоставлено ювелирам.