Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Застраховать машину от угона без КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Только от угона в крупных страховых компаниях страхуют относительно редко («Ингосстрах», «Альфа-страхование», Zetta). Чаще в риски включают угон и хищение («РЕСО-Гарантия», «Согласие», «Тиньков-Страхование», «УралСиб», «МАКС»), или угон/полная гибель («Ренесанс-Страхование»).
Разумным выходом является вложение средств в установку надежной противоугонной системы, стоимость которой часто ниже страхового полиса КАСКО по риску «хищение и угон». Такая страховка от угона автомобиля будет защищать от кражи на протяжении всего срока эксплуатации и фактически является выгодным финансовым вложением, которое окупится максимум через полтора года использования автомобилем.
Также нужно учесть, что при внесении минимальных изменений в системы автомобиля или при установке дополнительного оборудования их цена и стоимость работ не будут учтены при выплате. В случае самостоятельного внесения изменений агенты страховой компании могут аннулировать страховой договор.
Кроме этого владельцу КАСКО придется обязательно фиксировать в установленном порядке через соответствующие органы (полиция, ГИБДД) даже незначительные повреждения, которые часто случаются во время эксплуатации ТС.
Многие приобретают КАСКО, планируя избежать проблем при использовании машины. Однако автовладельцы не придают значения большому количеству документов (экспертных оценок, счетов-фактур), одним словом, бумажной волоките, которая предстоит в случае неприятностей с автомобилем. Не говоря уже о сроках ожидания выплаты, которые могут растянуться на долгие месяцы.
Основные отличия от классического КАСКО
В первую очередь мини-КАСКО отличается от классического продукта тем, что предполагает страхование урезанного набора рисков по фиксированно низкой цене. К примеру, страховка от бесполисных водителей с лимитом покрытия до 400 тыс. рублей у АльфаСтрахования стоит всего 1950 или 2450 рублей в зависимости от региона собственника автомобиля. Другие программы этой компании стоят немногим больше, но имеют расширенный пакет рисков и лимит покрытия до 2 млн. рублей.
Стоимость программ от ВСК и Согласие может варьироваться от 2450 до 10500 рублей в зависимости от рыночной цены автомобиля, а соответственно лимита страхового покрытия. Согласитесь, страховка на 1 или 1,5 млн рублей при такой стоимости в разы выгоднее полного или даже частичного КАСКО.
Еще что выгодно отличает полис мини-КАСКО — его легко можно оформить онлайн за 5 минут. Отсутствует жесткий скоринг на расчетах, нет необходимости загружать фото и документы на авто, ожидать результатов осмотра.
Также весомым преимуществом мини-КАСКО является то, что полис вы сможете оформить на возрастные автомобили, которые практически не застраховать по полному КАСКО.
Какие спорные моменты бывают?
В некоторых случаях СК стараются отказать клиентам на основании того, что у их машины отсутствует второй ключ. Подобная ситуация является проявлением халатного отношения. Однако у автовладельца имеется возможность вернуть свои деньги в полном объеме, если в договоре фактически указано отсутствие у него дубликата ключа. В этом случае большинство судебных исков со стороны клиента заканчиваются выигрышем в судебном процессе. Суд в такой ситуации обязывает СК возместить истцу полную стоимость ущерба.
Кроме того, к халатному отношению может быть отнесена потеря или пропажа ключа. Такая проблема должна быть разрешена заменой замочной скважины на дверцах авто. Поэтому если вы захотите застраховать машину уже после совершения подобного преступления, то страховщики могут принять вас за мошенника. Однако, если при подаче соответствующего заявления в полицию, с указанием в нем факта исчезновения ключа, подобные требования от СК будут расцениваться неправомерными. Причем вы вправе одновременно написать заявление о хищении и ключа, и машины.
Сроки оформления страхового полиса
Согласно законодательству, в течение 10 дней после приобретения машины (отсчет ведется с даты, зафиксированной в договоре купли-продажи) покупатель может легально передвигаться на ней без страховки. За это время водитель должен выбрать страховую компанию и оформить полис, если по каким-либо причинам это не удалось сделать в автосалоне.
Однако есть и некоторые нюансы:
- При покупке нового авто из салона страхование машины ОСАГО должно быть оформлено до регистрации транспортного средства – уже при посещении ГИБДД Вам придется предъявить полис. После того как Вы получите регистрационные номера, Вам понадобится еще раз посетить страховую компанию и вписать сведения о номере в договор страхования.
- Если купленный автомобиль без номеров нужно транспортировать к месту регистрации собственника, то владельцу следует получить транзитные номера, затем оформить транзитный полис ОСАГО (срок его действия – до 20 дней). После доставки машины к месту проживания собственника он оформляет полис ОСАГО и получает регистрационные номера.
Особенности оформления полиса КАСКО
Такие риски, как хищение, кража, угон и повреждение, в страховой компании подаются в виде одного страхового продукта.
Основания для такого совмещения достаточно просты – намного меньше вероятность покупки полиса с целью мошенничества, а также выплаты при угоне довольно часто снижаются за счет выполненных трат, направленных на ремонт транспортного средства.
Стоит знать, что договориться о раздельных выплатах по каждому отдельному риску можно далеко не во всех компаниях. Также нужно иметь в виду, что угон и хищение – это два совершенно отдельных юридических понятия.
Угон – это завладение автомобилем без предварительного сговора или его хищения. Как только обнаруживается факт пропажи авто заводится дело относительно угона автомобиля. Наказание здесь идет по статье 166 УК РФ.
Хищение – это завладение авто с целью извлечения материальной выгоды, если транспортное средство не было найдено в течении 10 дней. В этом случае дело будет переквалифицировано по статье 158 УК, то есть как хищение.
Именно по этой причине, если в страховом полисе есть риск хищения, чтобы получить выплату, то есть угон и полная гибель автомобиля будет полностью возмещены. Потребуется просто немного подождать, пока заведут на основании соответствующей статьи, уголовное дело.
Что влияет на стоимость полиса КАСКО от угона
На то, сколько стоит страховка автомобиля от угона, оказывают влияние следующие факторы:
- Возраст и водительский стаж владельца. На самом деле на цену полиса именно от угона эти параметры оказывают мало влияния, хотя и присутствуют в списке обязательных требований.
- Марка и модель машины. Это один из самых важных факторов. Если автомобиль находится в числе часто угоняемых согласно статистике, цена полиса будет выше.
- Наличие охранных систем. Большое влияние на уменьшение стоимости страховки оказывает спутниковая сигнализация. Однако для многих автомобилистов ее установка недоступна из-за дороговизны.
- Способ хранения автомобиля. Если заявитель оставляет авто на охраняемой стоянке или в гараже, цена за услугу снижается.
- Регион проживания. В разных территориальных единицах страны страховщиками применяются разные тарифы.
- Включение в договор франшизы, то есть доли участия владельца машины в компенсации ущерба за счет собственных средств. Франшиза выгодна при крупных страховых сделках.
Стоимость страховки может быть снижена при:
- Выборе конкретного страхового случая и отказе от остальных (неполном КАСКО).
- Единовременной оплате полиса. Страховыми компаниями из-за высокой стоимости КАСКО нередко предлагается рассрочка платежа. Если же заплатить за услугу сразу, ее цена будет ниже.
- Снижении рисков угона за счет:
- хранения машины на платной стоянке;
- установки блокиратора руля, дополнительных замков на капот и коробку передач;
- использования противоугонной маркировки.
Как осуществляется оформление страховки
Саму процедуру оформления защиты машины от угона нельзя назвать сложной. Но нужно собрать большое количество документов для осуществления этой процедуры.
Перед тем, как посетить финансовую компанию, потребуется собрать все необходимые документы. Страховщики не имеют единых требований в этом вопросе, поэтому нужно заранее выяснить, какие бумаги потребуются в месте вашего обращения.
Но есть перечень, который требуется везде:
- подтверждение того, что автомобиль находится на регистрации;
- паспортные и технические данные транспортного средства;
- личные данные водителя — паспортные и контактные;
- оформленная у нотариуса доверенность (если заявление подаётся не самим автовладельцем);
- сведения о ранее выдававшихся страховках, если имеется история.
Советы по выбору страховой компании
Где лучше оформить КАСКО. Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из числа крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, с опытом работы от 7 лет. У таких компаний, как правило, сервис развит лучше, чем у других. Они используют новые технологии, которые существенно упрощают жизнь клиентам и делают КАСКО более умным. Например, Ингосстрах предлагает автострахование с функцией «Телематика» (дистанционная помощь водителю в отслеживании состояния автомобилей, оповещение об аварийных ситуациях и другие полезные опции), «СПМ-страхование» — покупку полиса онлайн, без посещения офиса.
Рейтинг. Посмотрите в интернете рейтинги СК, Почитайте отзывы клиентов о лидерах. Оцените качество обратной связи (как быстро отвечает на жалобы, срок урегулирование дел). Есть ли круглосуточная техподдержка? Не упускайте информацию о случаях нарушения сроков и занижения выплат.
Проверьте на сайте ЦБ состояние лицензии выбранной СК (есть ли лицензия, срок ее действия). Не покупайте страховку, если у страховщика лицензия отозвана, ограничена или приостановлена.
Промониторьте программы страхования у 2-3 компаний в вашем городе и выберите подходящие вам условия. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
Внимательно читайте условия страхования, в частности, риски, порядок возмещения, уведомления страховщика о наступлении страхового события, сроки. Уточните трактовку всех терминов, особенно тех, что касаются рисков. Если нет подробного описания значений, компания может в спорных ситуациях отказать в компенсации для покрытия ущерба.
Правила страхования прописывают в тексте соглашения или оформляют в виде приложения. Следите, чтобы в правилах, утвержденных компанией, и договорах страхования не было условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть стоянки с охранными системами, а в договоре прописано такое условие. Это может стать причиной отказа СК от страховых выплат.
Следите, чтобы в соглашении было четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не стоит рассчитывать на возмещение.
Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на авто, охранную сигнализацию, комплекты ключей и брелоков от защитных систем. Их отсутствие послужит причиной отказа в возмещении при угоне ТС.
У большинства страховщиков КАСКО на новый автомобиль активируется с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.
«Ингосстрах», «СМП-страхование» — оптимальные предложения для машин от 500 000 до 1 000000 руб. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили vip-класса (от 1,5 млн. руб.).
При выборе программы автострахования проанализируйте соотношение страхового взноса и возмещения. Для сравнения тарифов разных компаний пользуйтесь публичной информацией. Хороший страховщик, который установил ценник ниже рыночного для конкретного сегмента авто, предложил условия лучше, чем конкуренты.
На чьей стороне правда?
В каждом из указанных случаев суд, как правило, встает на сторону владельца автомобиля, поэтому по таким основаниям в основном могут отказывать только небольшие компании или не самые честные. Чтобы не оказаться в такой ситуации, страховка в случае угона должна оформляться только в надежной компании.
Кроме этого, недобросовестные компании могут, конечно, и не отказать оплачивать, а просто надолго отсрочить время выплаты. В данном случае они будут ссылаться на то, что в договоре прописан пункт о том, что страховщик должен провести свое расследование и только после его окончания принимать решение – выплачивать страховку или нет.
Каждый может возмутиться, так как стоимость страховки от угона автомобиля не такая уж и маленькая, а компания мучает ожиданием.
Еще одной возможностью для отсрочки выплаты для компании является включение пункта о том, что выплаты производятся, только когда будет предоставлена копия постановления о приостановлении хода уголовного дела.
Такой документ выдается не раньше чем через 2-3 месяца, а в некоторых случаях постановления не выносят вообще.
Если вы все-таки оказались в такой ситуации, когда страховщик получил полную стоимость страховки от угона, но выплаты делать отказывается или неправомерно тянет с этим делом, то идите в суд. Как правило, большую часть таких дел выигрывают клиенты, а не компании.
Сколько же все-таки стоит страховка от угона?
Сегодня тарифы на такую страховку составляют примерно 3-5% от стоимости авто. Но данная цифра очень не точная. В первую очередь она зависит от марки автомобиля, то есть попадает ли он в рисковую группу. Каждая страховая компания имеет свою статистику, поэтому данный факт тоже необходимо учитывать. Если автомобиль все же попал в группу, то стоимость страховки может составить порядка 15-20%. Кто-то из страховщиков может вообще отказаться заключать договор.
Также страховой компанией может быть предложена скидка взамен на установку противоугонной или поисковой системы: дополнительного замка в капот, блокиратора коробки передач, тормоза, электронной системы против угона или спутниковой поисковой системы.
Это может принести свою выгоду, так как за несколько лет оснащение себя окупит и останется в личном пользовании. Но тут есть несколько моментов:
— При нахождении автомобиля на гарантии его страхование может нарушить её условия. Поэтому, если вы планируете страховать автомобиль, приобретая его в салоне, лучше сразу уточните у дилера, повлияет ли установка дополнительного оборудования на гарантию.
— Не каждый автомобиль может принять в свою конструкцию средство от угона, к примеру, на некоторых моделях придётся повредить салон.
— Установка некоторых систем требует не только оплаты их установки и самого оборудования, но и абонентской ежемесячной платы.
Поэтому все условия обязательно надо выяснить ещё до оформления полиса, чтобы подобрать оптимальный вариант.
Стоимость страховки от угона
В среднем, цена страховки от угона автомобиля становит 3 – 5% от стоимости транспортного средства. Сумма, в первую очередь, зависит от марки автомобиля и степени риска. Каждая страховая компания располагает данными собственной статистики. При попадании марки авто в группу риска стоимость страховки может достигать 15 – 20%. Часто страховщики отказывают в заключении договора.
Страховые компании могут предложить скидку при условии установки дополнительных противоугонных элементов. Такое оснащение окупится через несколько лет, однако нужно учесть некоторые моменты:
- Дополнительное оборудование нарушит условия гарантии, если транспортное средство эксплуатируется на гарантийных условиях. При оформлении страховки непосредственно в салоне автодилера, уточните – не повлияет ли на гарантийные условия установка дополнительного оборудования.
- Иногда для установки противоугонной конструкции приходится повредить кузов автомобиля или обивку салона.
- Часто установка противоугонных систем влечет за собой ежемесячную абонентскую плату.
Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели
Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели вы можете на сайте страховых компаний, но они, как правило, дают расчет полного КАСКО, а по расчету по 2-м рискам проще обратиться к нашим специалистам. Мы вручную рассчитаем стоимость во всех компаниях и дадим вам сравнительный анализ. КАСКО в нашем страховом брокере оформляется без комиссий и с дополнительной скидкой от нас.
| Страховая компания | Процент повреждений для тоталя | Учет износа | Годные остатки | Срок выплат (после предоставления всех необходимых документов) |
|---|---|---|---|---|
| Ингосстрах | 75% | Учитывается (Есть возможность докупить GAP) | Остаются в СК | 15 рабочих дней |
| Тинькофф | 65% | 0,05% в день для ТС до 1 года; 0,025% в день для ТС от 1 года и старше (Есть возможность докупить GAP) | На ваш выбор: Можете оставить в СК или забрать | При угоне и ущербе 2-3 недели (максимальный срок 30 дней) |
| ВСК | 75% | Учитывается (Есть возможность докупить GAP) | Остаются в СК | По полной гибели 2-3 недели. По угону после закрытия дела. |
| Гйде | 75% | Учитывается (Есть возможность докупить GAP) | На ваш выбор | По полной гибели срок выплаты до 30 дней. По угону после закрытия дела. После вынесения постановления о закрытии срок на выплату 2 месяца. |
| Согласие | 70% | Учитывается. Не учитывается, если годные остатки оставляете в СК. (Есть возможность докупить GAP) | На ваш выбор | По Угону выплата производится в течении 45 рабочих дней, в СК предоставляется талон уведомление об обращении и копия постановления о возбуждении уголовного дела. По полной гибели выплата в течение 45 дней |
| Либерти | 75% | По полной гибели учитывается 1-й год эксплуатации — 17,5%, 2 — 14,4%, 3 и последующие — 12%. По угону учитывается. (Есть возможность докупить GAP) | 2 варианта на выбор: остаются в СК на реализацию, их стоимость вычитается из страховой суммы или клиент реализовывает годные остатки самостоятельно и выплачивает оговоренную сумму в СК | По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 дней. По полной гибели: 15 дней |
| Ресо-гарантия | 75% | Учитывается. Доп. Соглашение. Суммы прописываются в полисе. (Есть возможность докупить GAP) | 2 варианта на выбор | По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 рабочих дней. По полной гибели: 15 дней |
| Эрго | 50% | Не учитывается | Остаются у СК и продаются с аукциона. | При полной гибели максимальный срок 45 рабочих дней на принятие решения. При угоне 30 дней на рассмотрение страхового случая. Выплата в течение 10 рабочих дней. |
| Альфа-страхование | 75% | Не учитывается | Остаются у СК | По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течение 15 дней. По полной гибели: 15 дней. |
| Зетта | 70% | Учитывается | На выбор, если клиент забирает, то вычитают их стоимость | По угону: выплата в течение 20 дней после справки о закрытии уголовного дела. По полной гибели: выплата в течение 20 рабочих дней. |
| Наско | 75% | Учитывается. До 1 года ТС на дату наступления страхового случая составляет 0,05% за каждый день действия договора страхования. От года и более 0,04% за каждый день. | Два варианта | Выплата в течение 15 рабочих дней. |
КАСКО угон плюс тотал
Востребованная и расширенная страховка КАСКО от угона и тотала. Включает, кроме «угона», страховку от тотала (полной утраты автомобиля).
Под термином «тотальный транспорт» подразумевается автомобиль, попавший в серьезное ДТП, признанной страховой компанией и не подлежащий восстановлению.
Согласно данной программе страхования, страховым событием признается утрата транспортного средства безвозвратно во время стихийных бедствий, сильного пожара, крупной аварии или действий третьих лиц. Такой полис будет выгоден водителям со стажем, владельцам автомобилей с недорогим ремонтом. В КАСКО угон плюс тотал есть ограничения по водительскому стажу, возрасту страхователя.
Рассмотрим подробнее, что означает в договоре формулировка «полная гибель транспортного средства». Ремонтировать ТС экономически невыгодно, когда затраты ремонтных работ превышают цену самого автомобиля. Страховщик признает утрату транспортного средства, если ремонтные работы составляет значительную часть стоимости автомобиля (около 80%).
Выбираем лучшие условия
КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.
Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:
- ДТП;
- Кража, угон ТС;
- Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
- Стихийные бедствия;
- Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.