Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как увеличить накопительную часть пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Зачем менять НПФ: нюансы смены НПФ, преимущества и недостатки перехода
Менять сторону договорных обязательств актуально тогда, когда фонд не выполняет темпы роста по показателям доходности. Некоторые организации намеренно «уходят в тень», а клиент теряет деньги. Данное обстоятельство не устраивает будущего пенсионера.
Смена НПФ в этой ситуации – трудоемкое занятие. С 2015 года резидентам РФ разрешается проводить процедуру по обычной схеме – раз в 5 лет — или в виде досрочного расторжения договора:
- Первый способ предполагает смену страхователя без особых потерь.
- Второй метод всегда считался рискованным, поскольку организации-доверители не считали свои долгом уведомлять о суммах убытков в инвестиционном доходе. По итогу расходы россиян превысили за несколько лет 80 миллиардов рублей.
Не теряйте доход, переходя из фонда в фонд!
Формируя накопительную пенсию, гражданин доверяет средства выбранному НПФ (негосударственному пенсионному фонду) или ПФР. Если его не устраивает текущий страховщик, всегда может перейти в другой НПФ, написав заявление и заключив договор. Однако, чтобы не потерять уже накопленный инвестиционный доход, необходимо делать это с умом.
Чаще чем раз в 5 лет менять страховщика не выгодно!
Раньше каждый мог менять фонд не чаще одного раза в год. Согласно действующему законодательству текущий страховщик (фонд, в котором находятся накопления гражданина) отражает (фиксирует) сумму средств пенсионных накоплений по состоянию на 31 декабря года, в котором истекает пятилетний срок с года начала формирования накоплений гражданина в этом фонде.
Соответственно, если менять фонд чаще, чем раз в пять лет (до фиксации фондом суммы, накопленной за 5 лет), деньги переводятся во вновь выбранный фонд без учета инвестиционного дохода (с потерей).
При досрочном переходе из одного фонда в другой, гражданин теряет доход за все годы нахождения в предыдущем НПФ (ПФР), которые в совокупности составили менее пяти лет.
Часто переходить из фонда в фонд невыгодно, непосредственно в форме заявления о досрочном переходе есть предупреждение о возможности потери инвестиционного дохода.
Как правильно поменять страховщика
Чтобы не потерять инвестиционный доход, недостаточно просто переходить из фонда в фонд не чаще одного раза в пять лет. Надо еще и точно знать, в какой именно год можно это сделать «досрочно» и без больших потерь накопленных средств.
Для этого надо знать год начала формирования пенсионных накоплений в текущем фонде и дату фиксации накопленных средств.
Важно отметить, что при этом реорганизация фонда не является сменой страховщика и не является точкой отсчета нового периода.
Дата первой фиксации суммы средств определена законодательно.
Для застрахованных лиц, которые находились в НПФ (ПФР) с 2011 года и ранее, первый расчет размера средств пенсионных накоплений (первая пятилетняя фиксация) был осуществлен по состоянию на 31 декабря 2015 года.
Для тех, кто пришел в НПФ или в ПФР в 2012 году, его произвели по состоянию на 31 декабря 2016 года, если в 2013 году – на 31 декабря 2017 года и т.д. Подробнее можно посмотреть в таблице ниже.
- Особенности расчета средств пенсионных накоплений,
- подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику
- по заявлениям о досрочном переходе, поданным в 2019 году
| «Если год подачи заявления …» | «То год перевода СПН …» |
«Значит дата фиксации инвест. дохода …» | За сколько лет будет потерян инвестиционный доход, если подать заявление о переходе в 2019 году | Когда подавать заявление без потери дохода |
| 2010 и ранее | 2011 и ранее |
Заморозка пенсионных накоплений
Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.
Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.
Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.
Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.
Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.
Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.
В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.
Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
На что обратить внимание при выборе НПФ?
Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.
- Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
- Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
- Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).
Зачем нужен переход из ПФР в НПФ
Накопления на лицевом счете застрахованного лица имеют граждане 1967 года рождения и моложе, не вышедшие на пенсию. Также накопления могут формироваться у граждан, участвовавших в программе софинансирования накопительной пенсии, делавших добровольные взносы. Управление накоплениями по линии ПФР приносит минимальный гарантированный доход, так как средства размещаются в строго ограниченный перечень ценных бумаг.
Переход из ПФР в НПФ дает следующие преимущества:
- большинство НПФ имеет доходность от инвестирования существенно выше, чем ПФР, может размещать средства в дополнительные источники;
- по линии НПФ можно участвовать в пенсионных программах, разработанных для профильных сфер деятельности (например, нефтегазовый сектор, металлургическая промышленность);
- НПФ предлагает широкий выбор накопительных программ, которые можно менять в период действия договора.
На данный момент в России работает 34 негосударственных фонда, заключивших договор с АСВ (Агентство страхования вкладов). Перевод средств в эти НПФ гарантирует сохранность накоплений, даже если результат инвестирования за истекший год был отрицательным.
Как перевести пенсионные накопления из одного НПФ в другой
Граждане, своевременно сделавшие выбор в пользу накопительной пенсии, могут формировать ее в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или управляющих компаниях (УК). Сформированная накопленная сумма из страховых взносов работодателя и дополнительных платежей может быть переведена из одного НПФ в другой один раз в пять лет без потери дохода от инвестиций. Для этого необходимо обратиться с заявлением о переходе в местный отдел ПФР, приложив необходимые документы. После рассмотрения заявления, орган ПФР выносит свое решение и оповещает всех участников процесса. По истечению пяти лет со дня принятия решения пенсионные накопления будут переведены в новый фонд.
Существует и досрочный переход в другой НПФ, который подразумевает перевод накоплений один раз в год. В этом случае, средства от инвестиционного дохода будут утеряны.
Где может храниться накопительная пенсия
В ходе первой большой пенсионной реформы, стартовавшей с 2002 года, в России появилось понятие накопительной пенсии. Работодателей обязали делить страховой взнос за наемных работников на пенсионное обеспечение на несколько частей, одна из которых шла в счет пенсионных накоплений.
В частности, на накопления отчислялись такие суммы:
- с 2002 по 2003 годы – 2% от зарплаты тех, кто старше определенного возраста (до 1966 года рождения), и 3% от зарплаты тех, кто родился в 1967-м и позже;
- в 2004 году – соответственно, по 2% и 4% от зарплаты;
- с 2005 по 2007 годы – по 4% от зарплаты, и только у тех, кто 1967 года рождения и старше;
- с 2008 по 2013 годы – по 6% от зарплаты.
Положительные и отрицательные стороны перехода из ПФР в НПФ
Анализируя ситуациюи раздумывая над проблемой, стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ, следует учесть все имеющиеся факторы. Переход из ПФР в НПФ — плюсы и минусы данной сделки.
Среди преимуществ можно назвать:
- Приумножение перечисленных средств (инвестирование денег и получение процента от прибыли);
- Сохранность активов (фонд гарантирует, что при возникновении колебаний на рынке и потерях в процессе инвестирования, перечисленный капитал останется без изменений. Фонд возмещает ущерб из своего резерва);
- Индивидуальный подход, внесение изменений в годовой инвестиционный план в соответствии с колебаниями на рынке.
Какие имеет обязанности НФП в переводе средств в ПФР
Когда принято решение об одобрении заявления гражданина, то автоматически договор между ним и НПФ прекращает свой срок действия, и последний обязан выполнить перевод накоплений на счет ПФР. Согласно действующему законодательству каждый НПФ обязан выполнить перевод средств застрахованного гражданина в ПФР в таких ситуациях:
- У НПФ может быть недействительна лицензия.
- Смерть застрахованного гражданина.
- Если было получено уведомление от ПФР об отказе застрахованного гражданина от накоплений материнского капитала.
- В ситуации если договор об ОПС был прекращен по результатам судебного решения о его недействительности.
- Если суд признает НПФ фонд банкротом.
- Когда НПФ был выставлен на конкурсное производство.
Это форс-мажорные ситуации, которые необходимо знать, для того чтобы иметь возможность себя обезопасить в непредвиденной ситуации.
В случае, если договор с негосударственным фондом и гражданином, который застрахован, будет расторгнут, то фонд обязан выслать ему уведомление и дать выписку из индивидуального лицевого счета, средства из которого далее будут переведены в пенсионный фонд Российской Федерации. В этом ведомстве также дается уведомление лицу, о том, что на его счет произошло поступление денежных средств.
Как заполнить бланк документа о переходе из ПФР в НПФ
Перед тем, как перейти в другой пенсионный фонд, нужно подать в него свое заявление. Оформлять заявление необходимо на специальном бланке, в котором заполняются такие графы, поля и строки:
- Фамилия, имя и отчество будущего вкладчика НПФ.
- Дата рождения, номер страхового свидетельства, пол — всё это отмечается в графах, разделённых на отдельные квадраты.
- Наименование негосударственной пенсионной организации. Заполнение этой графы производится после напечатанного текста заявления, который является сообщением клиента о намерении осуществления дальнейшего формирования части трудовой пенсии через НПФ.
- ИНН НПФ.
- Дата заполнения документа и подпись застрахованного гражданина.
На другом листе бланка заполняется таблица, где необходимо указать список застрахованных лиц:
- Ф.И.О.;
- номер страхового свидетельства;
- наименование должности руководителя, его подпись и расшифровка подписи;
- дата составления документа.
Кроме этого составляется опись документации, передаваемой гражданином в НПФ. Сначала заполняются графы с указанием таких данных:
- регистрационный номер в Пенсионном Фонде России;
- ИНН и КПП организации;
- наименование организации.
В таблице указывается наименование документов и их количество в пачке, а также сведения о начислении пенсионных долей по страховым и накопительным долям. Также в данной таблице необходимо указать сведения о зарплате за конкретный период — начисления заработка, каких-либо пособий и стипендии, если имеются.
Преимущества и недостатки НПФ
| Какие выгоды застрахованное лицо получит после перехода в негосударственный фонд? | Минусы сотрудничества с негосударственными пенсионными фондами |
|
|
Что такое НПФ и в чём его преимущества
Негосударственный пенсионный фонд (или НПФ) — это организация, которая занимается управлением деньгами без доступа к личным счетам граждан.
НПФ занимаются инвестированием средств в ценные бумаги и доходные проекты для получения прибыли. За свою работу они получают небольшое комиссионное вознаграждение, которое прямо зависит от результатов деятельности.
Доходность, которую получают НПФ при инвестировании пенсионных накоплений, как правило, выше, чем в ПФР. Это связано с большей гибкостью в управлении средствами, чем в ПФР (которые инвестируют деньги только через ВЭБ). При этом государство жёстко регламентирует разновидности активов для инвестирования НПФ, что служит гарантией сохранности денег.
Естественно, у негосударственных фондов имеются и недостатки:
- Часто невозможно досрочно снять средства . НПФ обычно предоставляют возможность досрочного снятия накоплений только в исключительных случаях: смерть застрахованного лица (снимают наследники), перевод в государственный ПФ.
- Только национальная валюта. Частные пенсионные фонды РФ могут хранить средства только в валюте РФ. Это существенный минус для тех, кто не доверяет рублю и предпочитает обеспечивать сохранность накоплений, переводя их в международные валюты.
- Нет гарантии доходности. Доходность накоплений в НПФ не гарантируется, поэтому есть вероятность потерять часть накоплений за счет инфляции, кризиса и так далее.
- Комиссии.За управление средствами вкладчиков частные пенсионные фонды взимают комиссии. Иногда они могут быть крайне невыгодными для будущих пенсионеров.
- Невозможность влиять на направления инвестиций. Негосударственные ПФ самостоятельно формируют инвестиционный портфель и выбирают направления инвестирования. Вкладчик же может только либо согласиться с условиями и перевести накопления, либо отказаться и выбрать другой фонд.
Для того, чтобы выбрать определенный НПФ необходимо собрать информацию о существующих на рынке организациях. Рассмотрим краткую характеристику некоторых из них.
- «Сургутнефтегаз» .Фонд начал свою работу в 1995 году. Доходность инвестиций составляет, по данным 2020 года, 13% годовых (одна из самых высоких). К 2020 году НПФ «Сургутнефтегаз» имеет около 95000 клиентов, из которых треть уже получают пенсии.
- «Открытие». Доходность накоплений составляет почти 12% годовых. На 2020 год получают пенсию около 60000 человек. Фонд работает недолго, но успел зарекомендовать себя, как надежный и успешный.
- «Согласие». Свою деятельность НПФ «Согласие» начал в 1994 году. В 2020 году доходность накоплений составила 10% годовых.
- НПФ Сбербанка . НПФ Сбербанка обслуживает пенсионные накопления более чем 7 миллионов клиентов. Доходность на 2020 год – 9.89% годовых. Получают пенсию в 2020 году более 100000 человек.
- «Транснефть». По объему пенсионных резервов фонд является третьим в РФ, по доходности же находится на 11 месте (10.85% годовых).
- «Волга-Капитал». НПФ с высокой доходностью (11,37% годовых), начал работу в 2007 году.
- Национальный НПФ . Фонд с доходностью накоплений 10,83%, работает с 2007 года. На 2020 год число клиентов достигло 400 000 человек.
- «Гефест». Работает с 1993 года и имеет самую большую доходность (15,33% годовых) за счет крупных акционеров и правильного инвестирования средств: компания вкладывается в ценные бумаги Газпрома, а также других промышленных , АО «ОМК»).
- «Благосостояние». Тоже довольно старая организация, отличается хорошей репутацией и высокой доходностью инвестиций (11,68% годовых). Пенсионный фонд «Благосостояние» работает с 1996 года.
- «Эволюция». Большой опыт работы, высокая доходность (11,64% годовых) и хорошие отзывы – всем этим критериям соответствует данная организация. НПФ Эволюция открылся в 1999 году.
При желании перейти из ПФР в частный пенсионный фонд лучше отдать предпочтение одному из перечисленных в рейтинге выше. При этом необходимо учитывать отзывы, оценивать инвестиционный портфель и качество обслуживания клиентов.