Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать о поручительстве». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любые вопросы по правам и обязанностям поручителя неизменно связаны Кодексом РФ. Поручитель обязан подчиниться государственным законам и поставить свою подпись договор о поручительстве на основании статьи №364 ГК РФ.
Поручительство и залог
У залога и поручительства есть существенные различия:
• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);
• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.
По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство
Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.
Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:
• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);
• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);
• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);
• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором — например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);
• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).
Правовая база по исковой давности
При этом следует настаивать на отдельном договоре займа с должником.
При возникновении неисполнения обязательств по соглашению займа кредитор, ссылаясь на статьи 323 и 326, имеют полное право истребовать возврат займа от должника и его поручителя в равных долях. Эта процедура как правило на начальной стадии возможна в досудебном, а затем и в судебном порядке.
Как правило заемщик, согласно статьи 399 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в первоочередном порядке требует вернуть долг с должника, а в случае невозможности исполнения своих претензий должником , кредитор обращает свои требования к поручителю.
Поручительство — сделка, по которой поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Заключая договор поручительства, поручитель тем самым принимает на себя риск невозврата денежных средств от должника.
Суть поручительства состоит в том, что в результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя, в связи с чем повышается степень вероятности исполнения обязательства.
Поручительство преимущественно используется для обеспечения денежных обязательств (займа, кредита), хотя законом не запрещено и обеспечение поручительством неденежных обязательств (например, по передаче товара, оказанию услуг и проч.), а также обязательств, которые возникнут в будущем.
Договор поручительства обеспечивает основное обязательство, поэтому недействительность основного обязательства влечет недействительность договора поручительства.
В соответствии с п. 2 статьи 361 ГК РФ, поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила ГК РФ о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В какиз случаях поручительство не прекращается?
1) Ликвидация должника не прекращает поручительство
Поручитель несет ответственность только тогда, когда кредитор предъявил требования к поручителю до ликвидации должника.
«Прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника — юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ)» (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
2) Реорганизация должника не прекращает поручительство
Реорганизация должника — юридического лица не влечет прекращения поручительства (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Правопреемник должника определяется в соответствии с правилами о реорганизации (статьи 58 и 59 ГК РФ) (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
3) Банкротство должника не прекращает поручительство
Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ) (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
4) Смерть должника не прекращает поручительство
Поручительство сохраняет силу при универсальном правопреемстве в случаях смерти должника или реорганизации юридического лица — должника. См. статью «Взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика».
«Смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ)» (п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
«Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства… В случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
5) Недееспособность, ограничение в дееспособности и безвестное отсутствие должника не прекращает поручительство
Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим в судебном порядке не прекращает поручительство. Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству должника, признанного решением суда недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим, в полном объеме независимо от возможности погашения обязательства должника за счет его имущества. В случае исполнения основного обязательства поручителем он вправе взыскать причитающееся ему в порядке суброгации за счет имущества лица, признанного недееспособным либо безвестно отсутствующим, с учетом правил, установленных статьями 30, 37 и 43 ГК РФ (п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
6) Отказ кредитора заключить с поручителем или должником соглашение об отступном либо соглашения об изменении исполнения основного обязательства не прекращает поручительство
Поручительство не прекращается, если кредитор отказался заключить с поручителем или должником соглашение об отступном (статья 409 ГК РФ) либо соглашение об изменении порядка или способа исполнения основного обязательства (п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
7) Прекращение иных обеспечений основного обязательства, по общему правилу, не прекращает поручительство
По общему правилу, если иное не предусмотрено договором поручительства, прекращение иных обеспечений основного обязательства (других поручительств, залогов, независимых гарантий и т.п.), расторжение договоров, из которых возникли иные обеспечения, замена одних обеспечений другими не влекут прекращения поручительства. Вместе с тем поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения за счет утраченного по обстоятельствам, зависящим от кредитора, обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
В соответствии со ст. 367 Гражданского кодекса с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, договор поручительства прекращается.
Эта норма была введена в связи с тем, что поручитель предоставляет поручительство за конкретное лицо. Поручителю важна личность должника, за которого поручитель будет отвечать. На это указывал и Е.А. Суханов в своей книге «Гражданское право» : «Само условие о том, за кого поручился должник, является существенным в договоре поручительства. Здесь уместно напомнить, что поручитель в абсолютном большинстве случаев вступает в договор поручительства на основании договора с конкретным должником о предоставлении услуг поручителя».
Там же.
Согласие поручителя отвечать за нового должника может быть дано как на момент перевода долга по основному обязательству, так и в иной предшествующий этому момент в договоре поручительства. В соответствии с информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 января 1998 г. N 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» суд признал договор поручительства действующим после перевода долга по обеспечиваемому обязательству, «поскольку в договоре поручительства поручитель прямо выразил согласие отвечать за любого должника».
Как показывает судебная практика, под перевод долга также подпадают случаи реорганизации предприятия. Так, например, в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 9 января 2008 г. N КГ-А40/7011-07 было отмечено, что поручительство прекратило свое действие при проведенной реорганизации, в результате которой деятельность должника была прекращена из-за присоединения к другому лицу:
«В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя по данному договору обязательств между ООО «Парк Адмирал» и АКБ «Русский Банкирский Дом» 19.05.2004 был заключен договор поручительства N 1516/п-04/2.
Правила и порядок действий для отказа от поручительства
Выйти из поручительства по кредиту, не имея при этом каких-либо оснований, можно только при замене гаранта. Так выглядит процедура:
- Подготовка письма банку и заемщику о расторжении договора поручительства. Необходимо указать причину, варианты решения этой проблемы.
- Заемщик пишет ходатайство «О замене поручителя». Его адресуют на имя руководителя кредитного комитета банка. Прикладывают необходимые документы (уведомление о расторжении договора, заполненное уведомление-анкету, копию паспорта нового поручителя, документы, демонстрирующие финансовое положение нового поручителя).
- Если Кредитный комитет после рассмотрения дает согласие, начинается переоформление документов.
- С новым поручителем подписывается договор. Имеются случаи, когда подписывается и доп.соглашение по кредитному договору с заемщиком.
- Оформление документа, который показывает расторжение договора со стороны банка, заемщика с предыдущим поручителем. Это может быть уведомление, доп.соглашение. Об этом необходимо позаботиться заранее. Если это не сделать, договор с новым поручителем не вступит в силу.
При каких обстоятельствах поручительство не прекращается
В некоторых случаях обеспечение продолжает действовать, даже если формально основания для прекращения отношений по поручительству имеются. В частности, такое возможно:
- при ликвидации должника, если кредитор успел обратиться в судебный орган с требованием к должнику о возврате задолженности;
- после смерти должника либо реформирования организации, если основной кредит при этом переходит к наследникам либо правопреемникам.
Кроме того, можно выделить некоторые законодательные нюансы, которые напрямую не влияют на срок поручительства, но могут влиять на период его действия или объем обязательств:
- Если поручительством обеспечена лишь доля обязательства, неполное исполнение основного долга идет в зачет необеспеченной его части. Если между контрагентами наличествует несколько базовых обязательств и лишь некоторые из них обеспечены поручительством, при отсутствии адресного исполнения закрытым считается необеспеченный долг.
- В случае корректировки суммы изначальной задолженности, которая влечет увеличение объема поручительства, объем поручения остается прежним. Согласие на изменение обязательств по основному долгу может быть дано поручителем в договоре (при условии установления рамок для таких изменений).
- Досрочное требование о выплате основного долга не влияет на срок действия поручительства, который считается с учетом изначально определенных условий.
Ответственность поручителей
В случае возникновения неисправности должника появляется и ответственность поручителя, выражающаяся в возникновении у кредитора права требовать у него выполнения долговых обязательств по основному договору. Однако её природа во многом зависит от условий соглашения кредитора с поручителем. Они могут предусматривать наличие солидарной или субсидиарной ответственности. В первом случае кредитор получает возможность требовать у должника и его поручителей совместного выполнения обязанностей должника. При этом требование выдвигается одновременно ко всем и остаётся в силе до тех пор, пока долг и проценты по нему не будут выплачены. Во втором — кредитор получает право требовать чего-то сначала у должника, и только в том случае, если получить то, что следует из условий кредитного договора, невозможно, — требование переводится на поручителя. Правила ответственности поручителей устанавливает ст. 363 ГК РФ.
Требовать от поручителя можно только денег, даже в том случае, если по основному договору должник должен был передать кредитору вещь или вещи, объединённые родовым признаком. У поручителя таких вещей может не быть, и становясь поручителем он скорее всего и не выдавал себя за собственника таких вещей. Точно так же, если должник обязан был выполнить для кредитора работу, то её нельзя требовать с поручителя, который может не обладать для её выполнения необходимыми ресурсами и квалификацией. Поручитель может нести ответственность только в части денежного эквивалента планируемых работ. Однако, если для того имеются соответствующие возможности, то поручитель может взять на себя выполнение работы или передать кредитору вещи по своей воле (ст. 367 ГК РФ).
От условий договора поручительства во многом зависит и то, что может требовать от поручителя кредитор по денежным обязательствам, когда кредит выдан деньгами и вернуть его нужно деньгами. По общему правилу ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает так же, как должник и должен выплатить не только тело долга, но и проценты по нему, а кроме того все штрафы и пени. Но в договоре поручительства может быть указано, что он обязуется вернуть только долг или часть долга, тогда более этого от поручителя требовать невозможно.
Права поручителей и ограничения по договору
Специфика субсидиарных договоров заключается в том, что с момента подписания этот документ находится в силе до полного возврата всего займа фонду-поручителю с учетом всех процентов, неустоек.
- Договор поручителя может быть продлен по согласию обеих сторон – но при условии выполнения всех обязательств со стороны заемщика, без изменений его финансового положения.
- Срок действия договора поручительства, как правило, чуть меньше соглашения, по которому погашается заем.
- В случае, если сумма займа была выплачена заемщиком и все обязательства были исполнены в срок, то договор можно считать автоматически завершенным.
При этом исключено одностороннее расторжение договора со стороны поручителя по его инициативе. Ввиду отсутствия дальнейших обязательств субсидиарный договор исчерпывает свою силу.
Обязанности и ответственность
Функция поручителя при оформлении заемщиком ссуды одна — нести полную или частичную ответственность за ее погашение. Он обязуется при этом представить в банк документы, которые подтверждают его платежеспособность и законность получения доходов.
Он заключает соглашение, в котором прописывается вся его ответственность. Срок договора поручительства обычно равен периоду действия основного кредитного документа. Согласно ему, ответственность поручителя может отличаться:
- быть частичной, когда он отвечает лишь за основную просрочку;
- полной, когда охватывается не только полная сумма займа, но также проценты и возможные убытки.
Понятие, суть поручительства
Поручительство — сделка, по которой поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Заключая договор поручительства, поручитель тем самым принимает на себя риск невозврата денежных средств от должника.
Суть поручительства состоит в том, что в результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя, в связи с чем повышается степень вероятности исполнения обязательства.
Поручительство преимущественно используется для обеспечения денежных обязательств (займа, кредита), хотя законом не запрещено и обеспечение поручительством неденежных обязательств (например, по передаче товара, оказанию услуг и проч.), а также обязательств, которые возникнут в будущем.
Договор поручительства обеспечивает основное обязательство, поэтому недействительность основного обязательства влечет недействительность договора поручительства.
В соответствии с п. 2 статьи 361 ГК РФ, поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила ГК РФ о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В обязательстве могут участвовать несколько поручителей
Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное (долевая ответственность) не предусмотрено договором поручительства.
«Суд квалифицирует поручительство нескольких лиц как совместное, если будет установлено наличие соответствующего волеизъявления указанных лиц, направленного именно на совместное обеспечение обязательства» (п. 27 Постановления ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»).
В п. 3 статьи 363 ГК РФ конкретизировано, что если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, то сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. При этом сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.
Срок действия и прекращение договора
Стороны определяют момент вступления договора поручительства в силу. Необходимо обратить внимание, что допустимо включения в договор поручительства условия, при наступлении которого договор вступит в силу. Условие должно быть таким, чтобы было неизвестно, наступит оно или нет, однако при этом условие должно быть реальным, т. е. недопустимо указывать в качестве условий события, в отношении которых известно, что они не наступят. Если данное требование не исполнено, то договор поручительства вступает в силу с момента его заключения. В данном разделе необходимо согласовать срок, на который дается поручительство. Данное требование обусловлено тем, что поручитель должен точно знать, за исполнение какого обязательства и в течение какого периода времени он отвечает. Если стороны не согласовали срок в договоре, то кредитор вправе предъявить требование к поручителю об исполнении обязательства за должника в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. При этом недопустимо определение срока, на которое дано поручительство, путем указания на событие, в отношении которого неизвестно, наступит оно или нет. Возможно, также, определить основания для досрочного прекращения поручительства. К таким основаниям, в частности, может относиться прекращение или изменение основного договора, недействительность или незаключенность основного договора, предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства.
А что, если поручительство не обеспечивает обязательство в полном объеме?
Если поручительство «перекрывает» только часть основного обязательства, а должник частично удовлетворил требования кредитора, это засчитывается в ту часть обязательства, которая была поручительством не обеспечена. То есть объем обязательств должника уменьшается, а поручителя – остается прежним.
То же самое происходит в ситуации, когда поручительством обеспечено лишь одно обязательство, а между должником и кредитором их гораздо больше, и должник не указал, какое именно из них он исполнил. В этом случае считается, что исполненное им обязательство относится к необеспеченной части.
Как видно из данного обзора, законодатель обеспечил более высокую вероятность привлечения поручителя к ответственности, чем была раньше. Это, вероятно, даст многим повод задуматься, когда им предлагают стать поручителем: стоит ли это делать, и на каких условиях.
Ответственность поручителя при изменении основного обязательства
Пленум ВС назвал ситуации, когда измененные условия основного обязательства ухудшают положение поручителя, и поэтому он отвечает за должника на прежних условиях. Например, случаи, когда у поручителя из-за соглашения между должником и кредитором возникают дополнительные обязанности, которые установлены, например, законодательством о банковской деятельности, защите конкуренции, валютном регулировании, ценных бумагах. Ранее ВС указывал, что изменение условий договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, которое не влечет увеличение лимита выдачи денежных средств, не свидетельствует об увеличении ответственности поручителя. В связи с этим его согласие на изменение условий договора не требуется.
Ухудшить положение поручителя может также соглашение между кредитором и должником, которым изменили подсудность или применимое право. Однако, в этих случаях поручитель должен доказать, в чем именно его положение ухудшилось .