Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как ипотека изменила мою жизнь/ Рассказ читателя «Выберу.ру»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сначала я планировала купить квартиру на вторичном рынке, чтобы сдавать ее в аренду и иметь стабильный источник дохода в будущем. В отличие от новостройки, такую квартиру можно было бы сразу сдавать. Ну или почти сразу – после небольшого ремонта, и не ждать ввода дома в эксплуатацию.
После переезда я примерно рассмотрела все наши доходы и расходы. Подумала, на чем можно экономить. И купила сейф в виде книжки. Это самое забавное.
Экономила просто. Муж получал зарплату и я оставляла примерно 10 000 рублей на расходы, остальное убирала в сейф. Обязательное условие – убрать примерную сумму будущего платежа по ипотеке. Если получится, то сэкономим больше, если не получится, то хотя бы я буду знать, что платить ипотеку мы сможем.
Удобство денег в виде налички в сейфе невозможно недооценить. Они лежат в коробочке, их оттуда так просто не достанешь (я специально ключ унесла в другую комнату). То есть все стихийные и не очень нужные покупки сразу отменились.
Стали меньше ходить в магазин. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти в том же порядке. Но игрушки детям стали покупать чуть реже, не просто так, а за достижение (придумывали какое-то, если не было реальных, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи» и тратами на то, во что никто играть не будет – идеально.
В 2021 году можно беспрепятственно получить вторую ипотеку, если у потенциального заемщика присутствует возможность для выполнения обязательств по обеим задолженностям. Финансовая организация тщательно проверяет соответствие требованиям и принимает решение, исходя из особенностей ситуации.
У семьи должна оставаться возможность погашать долг и обеспечивать собственные нужды. К обращению в банк рекомендуется подготовиться, собрав достаточную сумму денежных средств для первоначального взноса и выполнив привлечение поручителей. Наличие дополнительного имущества в собственности и получение заработной платы на счет организации станет дополнительными преимуществами.
Условия ипотеки на дом с земельным участком
Ставки кредитования по таким программам обычно чуть выше, чем на квартиры. Они стартуют от 8,5% годовых, за исключением специализированных программ для корпоративных клиентов, которых могут кредитовать под 7,7% годовых.
Еще одно исключение — программы сельской ипотеки, которую субсидирует государство. В рамках этой программы можно подкредитоваться под 2,7-3% годовых, но при условии, что приобретаемый дом находится на землях, признанных сельскими. Таковыми в большинстве регионов определили земли в пригородах крупных и средних населенных пунктов или в небольших городах с населением до 30 тысяч человек.
«Условия у каждого банка сугубо индивидуальные, — уточнила Решетникова. — По большинству ипотечных программ на дом с земельным участком размер первоначального взноса будет составлять 25–50%. Но есть и программы, где готовы рассматривать клиентов и с первоначальным взносом 10%».
Документы по недвижимости
зависит от того, приобретается ли готовый объект недвижимости или он еще только будет строиться. При покупке жилого дома на вторичном рынке перечень необходимых бумаг намного обширнее. Большинство из них предоставляет продавец, но некоторые придется заказать покупателю.
Чтобы купить дом через ипотеку Сбербанка на этапе строительства, нужно предоставить:
- документы на земельный участок (выписка ЕГРН, и пр.);
- оценочный отчет на землю;
- смета на возведение жилого дома;
- договор с подрядной организацией, если она привлекается к процессу возведения;
- квитанции о частичной оплате, если она уже проводилась (эти средства банк может засчитать как взнос своими средствами);
- разрешение на стройку, если она будет проводиться на собственной земле.
Пакет документов в Сбербанке при ипотеке на дом – вторичное жилье:
- выписки из реестра прав на жилое строение и земельный надел;
- документ, на основании которого появилось право собственности;
- технический паспорт на строение;
- проект договора купли;
- копия паспорта продавца;
- оценочный отчет (его заказывает заемщик);
- справка о прописанных;
- согласие супруга продавца на проведение сделки (в соответствии с );
- разрешение супруга покупателя на обременение недвижимости в пользу банку;
- иные документы, если потребуются.
Помните, что происходит покупка не только жилого дома, но и земельного участка, на котором тот находится. Оба объекта недвижимости передаются в залог банку, потому как неотделимы друг от друга. Если на земле находятся другие строения, и на них зарегистрировано право собственности (баня, сарай), они также будут обременены.
Необходимо обратить особое внимание на . Документ составляется либо по банковскому образцу, либо в строгом соответствии с требованиями кредитора. Какие именно пункты должны содержаться в тексте:
- предметом договора выступает не только жилой дом, но также связанный земельный участок и другие строения на нем;
- обязательно прописываются основные данные о недвижимости (точный адрес, площадь, кадастровые номера и пр.);
- указывается общая стоимость сделки по ипотеке Сбербанка на дом с землей и отдельно за каждый объект недвижимости;
- оговариваются правила денежных расчетов: часть суммы передается своими средствами, вторая часть – за счет ипотеки;
- обязательно указываются реквизиты счета продавца, куда банк впоследствии переводит заемные средства;
- необходимо прописать именные данные людей, в текущий момент зарегистрированных в доме, и в какой срок они выпишутся;
- в Сбербанке ипотека на готовый дом предполагает оформление залога, это тоже должно быть отображено в тексте.
Отдельно стоит сказать об оценке дома для ипотеки в Сбербанке. Этот документ заказывается продавцом (покупателем) на этапе проверки объекта недвижимости. Что именно будет оценивать специалист? Кредитуемый объект и залоговый, если заемщик предоставляет банку в залог иную собственность. При этом оценивается общая стоимость земельного участка и жилого дома, расположенного на нем.
Стоимость оценки дома для ипотеки Сбербанка достаточно высока. Цена в среднем составляет 5-10 тысяч рублей и зависит от удаленности оцениваемой недвижимости, ее характеристик. Заказать оценку дома для ипотеки Сбербанка можно только в аккредитованной компании. Найти их перечень вы сможете на сайте кредитной организации. Оценочные отчеты от других фирм банк может принять, но только после длительной проверки, но положительный результат не гарантирован. Оценка недвижимости для ипотеки в Сбербанке — список аккредитованных оценщиков, цена, сроки, порядок подробно в другой статье.
Порядок проведения сделки
После расчета на онлайн калькуляторе ипотеки Сбербанка на дом и заполнения анкеты клиент получает предварительное решение. Ему предстоит подобрать объект недвижимости и согласовать его с банком. Когда окончательный ответ кредитором уже дан, можно переходить непосредственно к ипотечной сделке.
Как оформить ипотеку в Сбербанке на дом:
- Заемщик передает продавцу первый взнос своими средствами. Если используется материнский капитал, этот пункт пропускается – собственник дома получит полную сумму уже после регистрации сделки в Росреестре. Одновременно подписывается договор купли.
- Затем оформляется кредитная документация в банке.
- Пакет документов передается на регистрацию в Росреестр. Потребуется подписанный договор купли, кредитный договор, закладная (если электронная закладная, то ее на руках не будет), выписка из реестра прав на недвижимость, квитанция об оплате госпошлины. Если клиент берет кредит на строительство на собственном участке, регистрировать сделку не нужно, но следует оформить залог в пользу банка (если это предусмотрено условиями договора).
- После получения в Росреестре документов, подтверждающих право собственности и наличие залога в пользу банка (выписка из реестра прав на недвижимость, зарегистрированный договор купли), выдаются кредитные средства. Как правило, они перечисляются сначала на счет заемщика, откуда отправляются продавцу. Как происходит передача денег при ипотеке продавцу подробнее есть в другой статье.
Обратите внимание, что технические документы на саму сделку в МФЦ (Росреестр) не сдаются, но могут потребоваться в процессе одобрения недвижимости банком.
Подать документы на сделку можно не только в самом регистрирующем органе, но и в МФЦ, нотариальной конторе (если сделка требует участия нотариуса), в банке через систему электронного документооборота. Плюсы и минусы электронной регистрации сделки в Сбербанке описаны в другой статье. Последний вариант, как оформляется ипотека в Сбербанке на дом, платный. Он обойдется в 7 900 – 10 900 рублей, но заемщику и продавцу не придется больше никуда идти. Также можно заказать выездную регистрацию (специалист приезжает сам в офис банка), стоимость зависит от региона, уточнить можно телефону 8.
Также существуют несколько способов заплатить за недвижимость (первый взнос и кредитные средства):
- наличными средствами, в этом случае продавец составляет расписку (образец расписки в статье — Все о первоначальном взносе по ипотеке ;
- перевод на расчетный счет, на руках у заемщика остается платежное поручение;
- с использованием банковской ячейки – денежные средства помещаются в нее в момент подписания кредитного договора, продавец забирает их после регистрации права собственности на покупателя;
- помещение суммы на специальный счет, где они хранятся до регистрации права собственности на заемщика.
Первый способ более рискованный, но он бесплатный. При перечислении денег с расчетного счета может возникнуть комиссия согласно тарифам Сбербанка. Использование банковской ячейки и специального счета дороже, стоимость рассчитывается исходя из суммы и срока размещения денег. Также ячейку невозможно оформить, если продавцов более двух человек.
Подкопить на первоначальный взнос
Большинство ипотечников придерживаются мнения, что лучше платить кредит за свою квартиру, чем снимать чужую и отдавать деньги «дяде». С одной стороны, логично. Но с другой – бывает, что граждане оформляют ипотеку, не будучи подготовленными к тому, что ближайшие десять, а то и больше лет каждый месяц они будут отдавать часть дохода банку. Кроме того, они спешат поскорее купить квартиру в кредит, не имея адекватного первоначального взноса. А ведь эта сумма играет важнейшую роль при принятии решения финансовой организацией – под какой процент выдавать ипотеку заемщику. Если нет хотя бы 20% от стоимости жилплощади, с ее покупкой лучше повременить. В противном случае и ежемесячный платеж будет внушительным, и ставка самая не выгодная.
Мы молодая семья, которая хочет взять дом в частном секторе за городом. Поэтому выбора особенного не было. Была только одна программа у крупного зеленого банка, которая нам подходила.
Нам попался отличный менеджер, который помог снизить ставку с 10,9% до 9,4%. Как молодой семье нам снизили на 1% благодаря программе. 0,3% сняли за то, что мы провели страховку дома и жизни мужа. Первое обязательно, а без второго у нас процент выше, страховаться удобнее, да и безопаснее, жизнь такая штука. Еще 0,2% сняли, так как мы провели сделку электронно.
Нам не пришлось обращаться к нотариусу, риелтору мы тоже платить не стали, так как дом нашли сами, жили какое-то время в доме и присматривали за пожилой хозяйкой, которой зимой было тяжело в доме одной. Хозяева дома пошли на уступки и отказались от услуг риелтора, который в общем не сделал вообще ничего, мы все делали сами с владельцами.
Миф № 2. Квартиру не отберут, если в ней прописаны дети
Некоторые заемщики считают, что если в ипотечной квартире прописаны дети, то банк ее не сможет изъять в случае большой просрочки по кредиту. Но это не так. «Законодательство не предусматривает ограничений для изъятия у должника ипотечного жилья, поэтому, даже если ипотечная квартира это единственное жилье для детей должника, она все равно будет изъята для погашения ипотечного кредита», — предупредил управляющий партнер юридической фирмы «ГК Лигал» Кирилл Гавриличев.
По его словам, в судебной практике закрепился подход, что право несовершеннолетних детей на пользование жильем производно от права родителей проживать в жилом помещении. Соответственно, если ипотечное жилье изымается, то прекращается право на проживание детей в квартире. Даже если не снимать детей с регистрационного учета добровольно, то банк сможет снять детей с регистрации через суд, добавил юрист.
Миф № 8. Ипотека приводит к депрессиям и ограничениям
Наличие ипотеки меняет жизнь заемщика и сказывается на его эмоциональном состоянии, особенно если в жизни происходят стрессовые ситуации (потеря работы или болезнь). В таких случаях лучше сразу обращаться в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы.
Но многое при получении ипотеки зависит от самого заемщика. Для некоторых долгосрочный кредит становится ограничителем: люди боятся рисковать, сменить работу, если прежняя их не устраивает, говорит психолог Ксения Аверс. У некоторых действительно случаются депрессии, отмечает она.
Но не всегда ситуация складывается негативно: для некоторых людей ипотека, наоборот, становится точкой карьерного роста, добавляет нейропсихолог Елена Данилова. По ее словам, многое зависит от того, какие установки преобладают в сознании и подсознании человека — таким и будет его отношение к долгу. «Нельзя сказать однозначно, что на 20 лет человек проваливается в депрессию и всю свою дальнейшую жизнь посвящает выплатам за жилье. Поэтому для тех, кто нацелен развиваться в профессии, кредит — это дополнительная мотивация. Для тех, кто не привык быть должным, обслуживать долгосрочные кредиты будет сложнее», — отметила эксперт.
Важно и то, как сам заемщик расценивает ипотеку: как вынужденную меру, которая не несет радости, или как возможность иметь свое жилье и чувствовать себя в нем комфортно. Единственная страховка от стрессов при ипотеке — это соблюдение правил финансовой грамотности и кредитной нагрузки.
Мы стали реже ходить за покупками. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти таким же. Но игрушки для детей покупали чуть реже, не просто так, а с выгодой (придумывали, когда их на самом деле не было, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи, купи» и тратами на вещи, с которыми никто не будет играть — идеально.
Каждый раз, когда мне приходилось заглядывать в сейф, я думал: «Ну вот, не удалось сохранить деньги». Это то, что двигало и мной. Я веду учет всех своих финансов, мой муж — нет, поэтому разобраться несложно.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):
— Весной количество заявок на ипотеку значительно снизилось. В мае было подано на 50% меньше заявлений, чем в марте этого года. В апреле снижение было еще более значительным. Очевидно, что все это — экономические последствия пандемии коронавируса и карантина. Введение льготной ипотечной программы и очередное снижение базовой ставки центральным банком являются очень сильными позитивными сигналами для экономики в целом, строительного сектора и заемщиков.
Трудно сказать, может ли уровень ипотечных ставок снижаться дальше. Однако в настоящее время
Часто бывает, что человек не соответствует требованиям именно этого банка (гражданство, возраст, стаж, прописка). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. Вы можете найти их на сайте самой организации. В то же время рекомендуется проверять этот список перед подачей заявки, так как его компоненты часто меняются.
«К крупнейшим кредиторам с госучастием предъявляются достаточно высокие требования: учитывается только« белая »заработная плата, стаж работы на последнем месте работы не менее полугода, причем эти банки очень внимательно контролируют свою кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного гаранта можно игнорировать. Многие банки из второй, третьей десятки национальных рейтингов могут предлагать не худшие программы, и их требования будут ниже (например, стаж работы от 3 месяцев или даже меньше) », — говорит Алексей Бушуев, коммерческий директор Seven Suns Development.
Кстати, если планируется покупка квартиры в новостройке, то пул банков ограничивается лишь условно теми, кто аккредитовал проект. В случае если все банки-кредиторы покупателям этого жилого комплекса отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение кредита, с просьбой рассмотреть новостройку по своему выбору. Не часто, но иногда приводит к успеху, — говорит Алексей Бушуев.
Личный опыт: я серийный ипотечник
Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.
Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства. И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.
Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:
- накопительный счет;
- консервативный банковский депозит;
- индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.
Взять ипотеку под низкий процент − ключевая цель, это не правильное решение. Конечно, обращаем на процент, кажется, чем ниже, тем выгодней сделка. Это не совсем так, поскольку ипотечный заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных платежей:
- страховка;
- комиссия;
- сборы разного типа и т.д.
Помимо этого, если банк предлагает под определенный процент какой-то объект, возможно проблема в объекте, это следует учитывать. Изначально нужно отталкиваться от ценности выбранной квартиры, затем учитывать процент. При оформлении ипотеки помните, что это необходимо менеджеру, а не клиенту. Менеджер заинтересован в заключение сделки через его банк. Когда наседает представитель банка и угрожает что необходимо заключить сделку сиюминутно, с осторожностью отнеситесь к предложению. Потребуйте ознакомиться с полным предложением, возьмите время на размышление.
Как взять ипотеку: инструкция для новичков
От момента подачи заявки на кредит и до его выдачи и получения ключей от квартиры (если речь о вторичном рынке) сделка проходит несколько этапов. Часть из этапов получения ипотеки осуществляется минуя банк-кредитор:
- оформление заявки (ее можно оформить на сайте банка, на агрегаторе банки.ру или в письменном виде в отделении);
- поиск объекта (с помощью риэлтора или самостоятельно проходит осмотр объектов жилья или участков под строительство дома, проходит первичная оценка объектов);
- оценка объекта и сделки со стороны банка (получение решения касаемо возможности кредитования конкретного заемщика и объекта);
- подписание договора ипотеки (проходит в офисе банка);
- регистрация договора в Росреестре;
- передача средств продавцу, а помещения покупателю по акту приема-передачи.
Процедуру оформления ипотеки можно поделить на несколько шагов. Сначала выполняется поиск кредитора. От выбора банка зависит сумма, которую можно получить, проценты и другие условия. Многие россияне пользуются для этого услугами кредитных брокеров, которые хорошо знакомы с отечественным рынком кредитования. И хотя их услуги стоят денег, вы точно будете знать, что выбрали лучший вариант среди существующих.
Однако и самостоятельно вполне реально отыскать оптимальное предложение. На сайтах кредиторов подробно описаны их ипотечные программы, а любые нюансы можно обсудить с сотрудниками банков по телефону или в офисе.
Ипотечное кредитование тем удобно для заемщика, что с его стороны, как покупателя, нет необходимости в оплате услуг риэлтора. Банк проводит полную оценку объекта, правоспособности продавца, его дееспособности и общей «чистоты» сделки. На что следует обращать внимание при первичном осмотре объекта недвижимости, если риэлтора у покупателя нет:
- срок собственности (предпочтительно, должен составлять более 3х лет);
- основание права собственности (предпочтительно, договор купли продажи или наследования; хуже, если основанием является дарение);
- количество собственников и прописанных лиц;
- наличие перепланировок (фактический план помещения должен соответствовать плану БТИ).
Если эти параметры устраивают покупателя, можно направлять документы начинать осуществлять этапы оформления ипотеки.
В каких случаях и на каких этапах оформления ипотеки стоит привлекать риэлтора:
- найти подходящий объект нужно в короткий срок;
- альтернативная сделка со стороны покупателя (нужно параллельно продать одно жилье и купить другое в ипотеку);
- приобретение квартиры в новостройке, если нет достоверной информации о добросовестности застройщика.
Во всех остальных случаях на этапах оформления ипотеки покупатель может воспользоваться только консультацией сотрудника банка.
Возможность одобрения ипотеки возрастет, если заемщик имеет в собственности какие-либо активы или ценности при условии, что они уже не находится в залоге.
В качестве активов могут рассматриваться:
- автомобиль;
- квартира или доля в ней;
- нежилая недвижимость (гараж, дача, кладовка, машиноместо);
- депозит в банке.
Отдельный счет на более-менее приличную сумму (например, 300-400 тыс. рублей) точно не будет лишним. При оформлении ипотеки в любом случае нужно иметь «подушку безопасности», которой бы хватило на погашение хотя бы шести ежемесячных платежей.
Проценты по вкладам рассматриваются как дополнительное преимущество. Отложенная на счете сумма должна быть достаточно большой, чтобы привлечь внимание банка и в то же время не сильно влиять на переплату. В противном случае лучше добавить эти деньги к первоначальному взносу.
Для оформления ипотечного кредита в банк предоставляются несколько пакетов документов:
- документы заемщика (паспорт, документы о доходах, подтверждение права собственности на имущество, которое передается в дополнительный залог, сведения о детях, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и прочие документы; чем больше сведений о себе предоставит заемщик, тем лучше);
- документы поручителя и созаемщика (как правило, требуется только удостоверение личности и сведения о доходах, т.к. основной риск принимается на заемщика);
- документы на недвижимость (правоустанавливающие документы, свежие выписки из домовой книги и ЕГРН, справка о дееспособности продавца, паспорт продавца, согласие супруга/и продавца на сделку с недвижимостью, план БТИ).
- убедитесь, что подходите по возрасту
(если вам еще нет 21 года, по возможности повремените с заявкой; самый удачный возраст для ипотеки от 26 до 30 лет; если вам больше 55 лет, шансы получить одобрение резко снижаются); - приведите в порядок кредитную историю
(запросите свою кредитную историю; убедитесь в отсутствии серьезных просрочек и ошибок; при необходимости улучшите кредитную историю, взяв и погасив займ; расплатитесь по всем действующим кредитам, долгам и штрафам; не берите микрокредиты в МФО); - накопите достаточный первоначальный взнос
(чем больше вы накопите тем лучше; если не хватает денег, займите у родственников или друзей или попробуйте подать заявку на программу без первого взноса); - убедитесь, что ваша работа соответствует требованиям банка
(учитывайте характер вашей работы, подавая ипотечную заявку опасным профессиям, пострадавшим от коронавируса отраслям и предпринимателям отказывают чаще; подтвердите общий стаж от года и стаж на последнем месте работы не менее трех-шести месяцев; убедитесь, что работодатель исправно платит налоги и не находится на грани банкротства); - оцените и подтвердите свои официальные доходы
(документально подтвердите свои доходы; сопоставьте свой совокупный доход с платежом по ипотеке и убедитесь, что на кредит уходит не более 50% заработка); - укажите все свои дополнительные активы
(расскажите банку про всю свою собственность и накопления, заведите отдельный вклад в банке на 300-400 тыс. рублей для «подушки безопасности»); - возьмите созаемщика или поручителя
(созаемщик будет вместе с вами выплачивать ипотеку; поручитель сможет выплатить долг, если вы окажетесь не в состоянии). - подавайте заявки сразу в несколько банков
(оформите заявки в два-три банка за месяц, не больше; не подавайте заявки «просто так», если не собираетесь брать кредит); - будьте внимательны при подаче заявок
(проверьте заявку и документы на неточности, ошибки и опечатки; пишите в заявке только правду и ничего не скрывайте).
После одобрения заявки на ипотеку банки дают время раздумья и поиск подходящего объекта покупки. Банк должен утвердить тот объект, который вы хотите приобрести, поэтому выдвигает список требований. Например, банк не одобрит покупку жилья в доме, которому предстоит снос. Или с незаконной перепланировкой. Банки легко одобряют покупку квартиры в новостройке. Если же квартиру приобретают на вторичном рынке, то нынешний владелец должен быть согласен на продажу квартиры через ипотеку.
Когда вы задали все интересующие вас вопросы, сотрудник бака начинает задавать свои. Оформление ипотеки основные вопросы:
- устраивают ли вас условия;
- оформляем ли кредит;
- какой вид страхования вас интересует;
- какие срок и платеж были бы более удобными для выплаты.
Этот этап завершающий и сложных вопросов уже не должно быть. Но это не значит, что стоит расслабляться. Внимательно читайте условия, задавайте уточняющие вопросы. Вы должны быть уверены, что знаете все тонкости от и до именно по вашему кредитному договору. Отвечайте на вопросы сотрудника спокойно и уверенно. В первую очередь ориентируйтесь на ваш будущий комфорт при оплате кредита. Не соглашайтесь на услуги, которые вам не нужны. Если ранее пользовались полезными услугами, уточните есть ли в этом банке что-то подобное.
Ипотека для действующих клиентов банков
Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.
Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.
В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.
Кaк дoлгo oфopмляeтcя ипoтeкa
Cкoлькo пo вpeмeни oфopмляeтcя ипoтeкa, зaвиcит oт бaнкa. Becь cpoк oт мoмeнтa пoдaчи зaявки дo мoмeнтa oфopмлeния пpaвa coбcтвeннocти нa квapтиpy дeлитcя нa нecкoлькo пepиoдoв, и в кaждoм бaнкe cвoй peглaмeнт в oтнoшeнии иx длитeльнocти.
- paccмoтpeниe зaявки – минимaльный cpoк cocтaвляeт 1-2 нeдeли, нo в нeкoтopыx бaнкax мoжeт зaтянyтьcя нa пapy мecяцeв. B этoт пepиoд бaнк пpoвepяeт вaшy плaтeжecпocoбнocть и oцeнивaeт pиcки выдaчи кpeдитa;
- пoиcк вapиaнтa – пocлe oдoбpeния вaшeй кaндидaтypы бaнк дacт вaм 3-4 мecяцa нa пoдбop вapиaнтa. Paзyмeeтcя, ecли вы нaйдeтe пoдxoдящyю квapтиpy paньшe и бaнк oдoбpит тaкoй вapиaнт, cмoжeтe нaчaть oфopмлeниe cpaзy, ждaть иcтeчeния 3 мecяцeв нe пpидeтcя. B этoм cлyчae вpeмя, пoтpaчeннoe нa пoдбop вapиaнтa, мoжeт coкpaтитьcя дo нecкoлькиx днeй;
- пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв – в cpeднeм зaймeт 3-7 днeй. Ocнoвнoй пaкeт дoлжeн быть нa pyкax y пpoдaвцa, ocтaнeтcя зaкaзaть oтчeт oб oцeнкe, выпиcкy из лицeвoгo cчeтa и выпиcкy из EГPН. Cpoк мoжeт cильнo yвeличитьcя, ecли нeoбxoдимo бyдeт пoлyчaть paзpeшeниe opгaнoв oпeки, выдeлять дoлю нecoвepшeннoлeтним, гoтoвить дoкyмeнты для вcтpeчнoй пoкyпки;
- paccмoтpeниe вapиaнтa бaнкoм – кaк пpaвилo, бaнк aнaлизиpyeт пpeдcтaвлeнныe дoкyмeнты 1-5 днeй, пocлe чeгo вынocит вepдикт;
- oфopмлeниe кpeдитнoгo дoгoвopa, дoгoвopa кyпли-пpoдaжи и дoгoвopoв cтpaxoвaния – 1-2 дня и oбычнo oни пoдпиcывaютcя oднoвpeмeннo. Ecли тpeбyeтcя нoтapиaльнoe yдocтoвepeниe cдeлки, cpoк мoжeт yвeличитьcя дo 2-3 нeдeль — нe вo вcex нaceлeнныx пyнктax мoжнo cpaзy пoпacть к нoтapиycy, инoгдa пpиxoдитcя зaпиcывaтьcя зa двe нeдeли;
- peгиcтpaция пpaвa coбcтвeннocти и ипoтeки – в зaвиcимocти oт фopмы дoгoвopa (пpocтoй пиcьмeннoй или нoтapиaльнo yдocтoвepeннoй) и мecтa пoдaчи дoкyмeнтoв (Pocpeecтp или MФЦ) пpидeтcя пoтpaтить oт 3 дo 7 paбoчиx днeй.