Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работает банковский скоринг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.
Технические ограничения и погрешности скоринга
Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.
Кредитный скоринг (от англ. scoring – «подсчет, оценка») — это система виртуальной оценки заемщика, своеобразный подсчет очков. Оценка проводится с помощью специальных алгоритмов и математических расчетов.
По результатам кредитного скоринга банки и другие кредитные организации не только принимают решение — выдать кредит или отказать, но и подбирают индивидуальные условия по кредиту. Например, клиенту с высоким баллом могут предложить крупную сумму под минимальный процент, а заемщик с низким баллом сможет претендовать только на кредитную карту с небольшим лимитом или кредит под залог недвижимости.
Каждый банк разрабатывает свои алгоритмы и учитывает определенные показатели, в зависимости от типа кредита, запрашиваемой суммы, процентной ставки и т. д.
Что значит пройти скоринг
Пройти скоринг — значит получить общий скоринговый балл, достаточный для одобрения конкретного кредитного продукта.
Общий скоринговый балл получается сложением баллов по каждой из характеристик потенциального заемщика. Например, по пункту проверки «среднемесячный уровень дохода» человек с доходом 25 000 рублей в месяц получит 25 баллов, а с доходом 70 000 рублей — 70 баллов. По параметру «стаж на последнем месте работы» человеку со стажем 15 лет засчитают 50 очков, а со стажем 1 год — 25 очков. Наличие высшего образования также дает несколько дополнительных баллов.
Так оценивается каждый параметр скоринговой системы, и вычисляется общий скоринговый балл. Система анализирует, достаточно ли этого балла для одобрения заявки, нужны какие-либо дополнительные условия — например, справка 2-НДФЛ, второй документ, поручители, залог, или балл настолько низкий, что может быть только отказ в кредите.
А из каких источников банки собирают информацию для проведения скоринга? Какие характеристики могут учитываться при подсчете скорингового балла потенциальных заемщиков?
Какая информация учитывается в кредитном рейтинге
Балл кредитного рейтинга получается в результате анализа данных из кредитной истории. Какая информация учитывается:
1. Данные по кредитам, займам, кредитным картам за последние 7 лет. Имеют значение количество кредитов, суммы задолженности, суммы и длительность просрочек, наличие непогашенных исполнительных производств.
2. Частота обращений в кредитные учреждения за получением кредитных продуктов. Частые обращения, отказы со стороны банков и микрофинансовых компаний снижают кредитный рейтинг.
3. Реализованная процедура банкротства. В течение 5 лет после банкротства кредитный рейтинг будет максимально низким, пройти скоринговую проверку и получить кредит не получится. Могут быть исключения — некоторые МФО лояльны к неблагополучным заемщикам, их кредитный скоринг можно пройти даже с низким ПКР.
Что такое скоринговая система
Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике. После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита. Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.
- Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
- Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.
Что учитывается в скоринге
Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.
Кредитная история. Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.
Личные и демографические сведения. Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.
Материальное положение. Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.
Иная информация. Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.
Почему берется во внимание кредитная история?
Неспроста функционирует целое Бюро кредитных историй, куда в обязательном порядке направляются все данные о кредитах, просрочках и задолженностях.
Благодаря этой обширной базе данных, кредиторам легче принимать решения в выдаче займа, так как, они могут иметь представление о заемщике и его платежной дисциплине, принимая во внимание его прошлый опыт.
Если клиент имеет несколько открытых кредитов в других банках и к тому же просрочку по одному из них, скоринговая программа снизит общий балл, что отрицательно повлияет за итоговое решение.
Отрицательно может повлиять также взыскание задолженности по исполнительным листам, даже если это были коммунальные услуги или алименты, а сам долг уже закрыт.
Скоринг в кредитной практике
Оценка клиентов по ключевым характеристикам для принятия решения о выдаче или невыдаче займа называется скорингом заявок. Это самое распространенное, но не единственное практическое приложение этой методики в кредитовании.
Скоринговую модель используют для привлечения клиентов, отслеживания мошенничества, а также управления существующими займами и разрешения проблемных ситуаций. И если первая задача относится, скорее, к сфере маркетинга, а вторая — к обеспечению безопасности, то две остальные напрямую связаны с кредитованием.
После выдачи займа банк постоянно наблюдает за действиями клиента. Кредитора интересует использование средств и их регулярный возврат. На основе этой информации поведенческий скоринг может предсказать изменение платежеспособности заемщика и риск дефолта.
Скоринговые модели позволяют также сформировать оптимальный план действий по возврату задолженностей, учитывая их размер и срок.
Таким образом, скоринг широко применяется в разных сегментах кредитования.
Как совершенствуются скоринговые модели?
Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:
- Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
- Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».
Что может испортить кредитную историю и скоринговый балл
На кредитную историю будут влиять не только просроченные кредиты. Вместе с ними в отчет попадают:
- информация о судебных решениях (неуплата алиментов, штрафов ГИБДД, коммунальных услуг, административных штрафов);
- данные о банкротстве физического лица;
- поручительство по кредиту 3 лица;
- просроченная оплата за услуги мобильных операторов.
Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.
Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.
В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».
Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.
Какие данные необходимы для проведения скоринга
Банк пытается собрать наиболее полную информацию о клиенте, чтобы оценить его платежеспособность и минимизировать свои риски. Именно поэтому при заполнении анкеты о потенциальном заемщике собирают максимум данных, помимо паспортных:
- возраст; образование; информация о работе (стаж, должность, заработная плата); наличие других кредитов, нагрузка по ним (сумма платежей в месяц и общая задолженность); ежемесячные стабильные расходы – аренда жилья, оплата обучения; наличие имущества (автомобиль, квартира); семейное положение, дети (иждивенцы); наличие родственников в других странах.
В разных организациях перечень запрашиваемых данных может отличаться. Выше приведена обобщенная информация. Система анализирует данные, при необходимости делает запрос в БКИ и дает решение.
Оценка по скорингу занимает от 3 минут до 1 часа. Если речь идет о крупных кредитах (например, автокредит или ипотека), заявка отправится дальше на рассмотрение. Если же это небольшой потребительский кредит или кредитная карта, система сразу выдаст решение.